案例小张今年27岁，在成都一家事业单位工作，结婚一年有余。日前购买了一套二手房，购房款除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.2万，家庭月收入3700元，计划明年要孩子；还打算再贷款购买一套120平米的房子，市价约4000元/平米，目前尚无保险及其它理财方式，想请理财师给予指点





分析(宗学哲国内知名理财规划师，现供职浙商银行，本周刊顾问。)
　　张先生这种“负债消费、享受生活”的理念在年轻人中可能比较流行，但负债额度一定要根据自己目前经济情况和未来偿债能力来决定，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级房奴”了；同时，张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。
　　建议
　　A、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。张先生的借款为5万，月息500元，折合年息为12%，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实张先生有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可购买一手房和二手房子，目前五年以下公积金贷款年利率仅为4.14%，五年以上为4.59%。
　　B、可以考虑办理住房抵押贷款。如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是张先生优化家庭财务结构的最好办法。


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